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| − | 1. privater Krankentagegeldversicherung | + | '''1. privater Krankentagegeldversicherung''' |
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Ein Krankentagegeld wird dann ausgezahlt, wenn der Versicherte infolge Krankheit oder eines Unfalls einen Verdienst- oder ein Einkommensausfall hat.
Daher kann diese Zusatzversicherung auch nur von Menschen abgeschlossen werden, die zu Erwerbszeiten ein entsprechendes Arbeitseinkommen erzielen. Die Höhe ist auf den maximalen Einkommensausfall maximiert.
Im Rahmen der gesetzlichen Lohnfortzahlung bekommt der Arbeitnehmer in der Regel sechs Wochen Lohnfortzahlung. Danach wird das gesetzliche Krankentagegeld ausbezahlt. Diese darf maximal 70% vom Brutto und nicht mehr als 90% des Nettoeinkommens betragen. Im Schnitt liegt es bei rund 60% des Bruttoeinkommens.
Achtung: Bei Menschen mit einem Verdienst oberhalb der Beitragsbemessungsgrenze ist das ausbezahlte Krankentagegeld im Verhältnis noch niedriger!
Jeder Krankengeldempfänger muss auf dieses Ersatzeinkommen Sozialversicherungsprämien leisten. Die Versorgungslücke wird dadurch zusätzlich größer, wie das Schaubild verdeutlicht:
Abbildung 20: Krankentagegeld-Berechnung in unterschiedlichen Einkommensgrößen
| KRANKENTAGEGELD-BERECHNUNG (schematisch) | |||
| Brutto mtl. | 1.500 | 3.000 | 5.000 |
|---|---|---|---|
| LSt., KSt., Soli | 143,2 | 637,8 | 1.494,6 |
| Sozialabgaben | |||
| GRV (19,5%) | 146,3 | 292,5 | 487,5 |
| ALV (6,5%) | 48,8 | 97,5 | 162,5 |
| KV (13,3%) | 99,8 | 199,5 | 332,5 |
| PV (1,7%) | 12,8 | 25,5 | 42,5 |
| Netto mtl. | 1.049 | 1.747 | 2.480 |
| 70% des Brutto | 1.050 | 2.100 | 3.500 |
| 90% des Netto | 944 | 1.572 | 2.232 |
| Krankengeld | 944 | 1.572 | 2.232 |
| ./.. Sozialabgaben ohne KV | 130,8 | 217,8 | 309,2 |
| Krankengeld netto mtl. | 814 | 1.355 | 1.923 |
| Versorgungslücke mtl. | 236 | 392 | 557 |
| Alle Angaben in EUR. Sozialabgaben hälftig in der AN-Betrachtung. LSt.-Kl. 1/0, Hessen. | |||
Es bleibt festzuhalten: Je höher das Einkommen, desto größer die Versorgungslücke. Diese Lücke ist um so größer, als das Einkommen des Versicherten über der Beitragsbemessungsgrenze liegt.
Das private Krankentagegeld darf zusammen mit dem gesetzlichen Tagegeld allerdings nicht mehr als der monatliche Nettoverdienst zzgl. der Sozialabgaben für die Rentenversicherung ausmachen. Dabei darf der Beginn der Auszahlung von dem des gesetzlichen Krankentagegelds durchaus abweichen. Während des Lohnfortzahlungszeitraums ist eine Auszahlung des Krankentagegelds nicht möglich.
In Abgrenzung zu den Arbeitnehmern können Selbständige frei wählen zwischen:
1. privater Krankentagegeldversicherung
2. keiner Versicherung
3. gesetzlichem Krankengeld